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PER individuel ou PERI : principe et fonctionnement

Entré en vigueur le 1^er octobre 2019, le nouveau plan épargne retraite (PER) est destiné aux personnes qui souhaitent épargner pour leur retraite. Le PER fait partie des mesures engagées dans le cadre de la loi PACTE datant du 22 mai 2019. Face à la complexité des produits d’épargnes (article 83, loi Madelin, Assurance vie…), le gouvernement a pris le décision de simplifier les solutions d’épargne et de dédier un produit spécifique pour l’épargne collective et individuelle. Le PER est accessible à toute personne souhaitant placer de l’argent pour préparer la retraite, il peut s’agir d’un salarié, d’un indépendant, d’un travailleur non salarié, d’un fonctionnaire ou même d’une personne en recherche d’emploi.

Le PER comporte trois compartiments :

• Individuel
• Collectif
• Catégoriel

Le PER peut donc être collectif, c’est-à-dire mis en place par l’entreprise, ce qui permet de profiter à l’ensemble des salariés faisant partie de l’entreprise. Le contrat est géré et négocié par l’entreprise, les salariés ne sont pas dans l’obligation de placer de l’argent, ils peuvent choisir les investissements, c’est-à-dire en fonds euros ou en unité de compte.

Le PER individuel est un contrat de plan épargne retraite souscrit par une personne individuellement auprès d’une banque ou d’un assureur. Un salarié, un fonctionnaire, un retraité, un professionnel libéral ou un TNS peut décider d’ouvrir un plan épargne retraite à titre personnel pour placer de l’argent chaque année.

Bon à savoir : il est possible de transférer des PERCO, Assurances vies et autres produits d’épargnes sur un PER, ce qui permet de rapatrier les sommes versées précédemment. Il faut bien tenir compte des frais de transfert qui peuvent être facturés lors de ce rapatriement.

Simulation de PER individuel en ligne

Le simulateur de PER individuel permet de se projeter plus facilement dans un PER individuel, le formulaire permet de choisir le PER le plus adapté à ses besoins et à sa capacité d’épargne. Chaque personne dispose d’un plafond de déductibilité fiscale, défini en fonction des revenus du foyer. Il faut donc connaître le plafond maximal pour pouvoir choisir le bon produit en fonction des offres disponibles sur le marché. On distingue deux types de PER individuel, le PER bancaire et le PER assurantiel. Il existe des avantages et des inconvénients aux deux types de PER individuels mais la grande majorité des offres sur le marché reposent sur des produits d’assurances.

Le simulateur tient compte de la somme que chaque personne est prête à verser sur le PER chaque année, ou chaque mois. Il y a systématiquement un versement minimum lors de l’ouverture du PER individuel, puis des montants minimums mensuels à respecter. Le point le plus important concerne le degré de gestion. Si certains PER sont accessibles à tous et auto-gérés, d’autres sont plutôt destinés aux épargnants avertis, lesquels choisiront les placements, en fonds euros ou unités de compte, voir les deux.

Différents critères sont à prendre en compte pour bien choisir son PER individuel :

• Montant minimum de premier versement
• Frais de versement
• Frais de gestion
• Frais de transfert (entrant / sortant)
• Frais d’agrégation
• Le degré de pilotage du PER individuel (novice, confirmé, expert)

Si beaucoup d’épargnants se focalisent sur le premier versement, il faut surtout tenir compte des différents frais qui peuvent intervenir. Un premier versement faible peut cacher des frais de gestion plus élevés, un coût qui s’évalue sur la durée d’épargne sur le PER individuel. Le comparateur de PER permet justement de simuler les différents scénarios et de choisir la meilleure offre. A noter qu’une souscription de PER individuel n’implique pas de préserver ce même contrat à vie, il est toujours possible de changer d’établissement si cela devient nécessaire et de transférer les fonds investis.

Peut-on simuler l’avantage fiscal du PER individuel ?

Le simulateur de PER individuel permet de prendre en compte la situation de chacun, en se basant sur deux informations importantes : la situation professionnelle et le montant des revenus déclarés sur l’avis d’imposition. Ces informations permettent premièrement d’orienter l’épargnant vers le bon établissement (certains ont des meilleures offres pour les salariés, d’autres pour les fonctionnaires), et deuxièmement de connaître le montant déductible des impôts, facilitant ainsi le choix du PER individuel.

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